Moet jouw klant zijn huis uit op de einddatum van zijn aflossingsvrije hypotheek?

Ongeveer de helft van de Nederlandse hypotheekschuld bestaat uit hypotheken waarop niet regulier wordt afgelost, oftewel een aflossingsvrije hypotheek. Veel van deze hypotheken lopen rond 2035 af. Op dat moment moeten huizenbezitters hun hypotheekschuld aflossen of opnieuw afsluiten. Veel van deze huizenbezitters zijn tegen die tijd (bijna) met pensioen en hebben geen recht meer op hypotheekrenteaftrek. Hierdoor komt een deel van deze huishoudens niet zomaar in aanmerking voor een nieuwe hypotheek. Het risico bestaat dat zij genoodzaakt zijn hun woning te verkopen.

Feiten en cijfers

Uit het rapport van de AFM komt naar voren dat ongeveer 157.000 huishoudens onvoldoende financiële middelen hebben om de aflossingsvrije hypotheek op de einddatum te herfinancieren met een annuïtaire hypotheeklening. Ongeveer de helft daarvan lukt dat ook niet als zij hun schuld voor een deel aflossingsvrij ‘doorrollen’. Deze groep van 78.000 huizenbezitters loopt een ernstig herfinancieringsrisico waardoor zij waarschijnlijk de woning moeten verkopen. Ruim driekwart van de huishoudens met een aflossingsvrije hypotheek kan daarmee de hypotheekschuld volledig aflossen. Maar een groep van zo’n 18.000 huishoudens blijft achter met een restschuld.

In het onderzoek is ook gekeken of het aantal probleemgevallen toeneemt als gevolg van een recessie, hypotheekrentestijging of een scherpe daling van de huizenprijzen. Bij een recessie of rentestijging loopt het aantal huishoudens met een herfinancieringsrisico op richting de 110.000. De groep met een restschuldrisico verdubbelt bij een daling van de huizenprijzen naar ongeveer 44.000. Bij een zeer diepe en langdurige economische crisis loopt die laatste groep op tot circa 147.000.

Breng risicovolle huishoudens in beeld

Het is belangrijk dat de klanten die een (restschuld)risico lopen, benaderd worden door hun financieel adviseur. De vraag welke klant met welke prioriteit benaderd moet worden, is lastig te beantwoorden. Immers de ene klant heeft een aflossingsvrije hypotheek met een veel hogere waarde van de woning. Daarvoor geldt geen potentieel probleem. Terwijl een andere klant problemen kan krijgen met slechts een deels aflossingsvrije hypotheek en veel lagere waarde van de woning.

Het overgrote deel van de huishoudens dat niet kan herfinancieren, heeft nog 10 jaar of langer voordat hun hypotheek afloopt. Zij hebben dus nog tijd om te voorkomen dat ze hun woning moeten verkopen om de hypotheekschuld af te lossen. Kwetsbare huishoudens kunnen bijvoorbeeld sneller hun schulden aflossen of extra sparen. Contractaanpassingen kunnen helpen om in een hoger tempo af te lossen. Meer aflossen of sparen is alleen niet voor iedereen realistisch en haalbaar. Aangezien het vaak gaat om huishoudens met lage inkomens is het van belang dat hypotheekverstrekkers voor deze groep kijken naar maatwerkoplossingen.

Kom in actie

Als hypotheekverstrekker, intermediair of financieel adviseur speel jij een belangrijke rol bij het informeren van jouw klanten over potentiële risico’s én het aandragen van oplossingen. Zoek daarom proactief contact met jouw klant en ga op tijd het gesprek aan. Zo voorkom je dat klanten voor onaangename verrassingen komen te staan op de einddatum van hun hypotheek.

Meer weten?

Ben je geïnteresseerd in dit onderwerp en wil je hierover meer weten? Wij publiceerden eerder al een artikel over een categorisering van de aflossingsvrije hypotheekmarkt op basis van risicoprofielen. In dit artikel geven we je handvatten om klanten met een aflossingsvrije hypotheek te categoriseren op basis van het risico dat de klant loopt.

Bron: https://www.afm.nl/nl-nl/professionals/nieuws/2021/jan/huishoudens-financieel-kwetsbaar-aflossingsvrije-hypotheek